Каждый россиянин теперь может стать банкротом

Банкротство
Отныне всякий российский гражданин, крупно задолжавший банку или соседу, может официально стать банкротом - по собственной воле либо по требованию кредитора. Кому от этого станет жить легче, а кому нет, выяснял Владимир Ардаев.

Владимир Ардаев, обозреватель МИА "Россия сегодня"

С 1 октября вступил в силу федеральный закон с длинным официальным названием "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ", который обычно называют проще: "закон о банкротстве физических лиц". Но уже задолго до этой даты интернет запестрел рекламой, обещающей полное избавление от всех долгов на основе нового закона — не уточняя, правда, чем реально обернется для человека переход в не слишком привычный для нашего уха статус банкрота.

Закон вступил в силу как раз тогда, когда приобрел, казалось бы, наибольшую актуальность. В целом, по прогнозам экспертов, на звание банкрота в стране могут претендовать до полумиллиона граждан.

Как стать банкротом

Коллегия министерства труда и социальной защиты РФ. Архивное фото
Минтруд: объявить банкротом работодателя смогут сами работники
Теперь стать банкротом может всякий, кто задолжал не менее полумиллиона рублей и кто просрочил платежи по возвращению своего долга более чем на три месяца. Чтобы раз и навсегда избавиться от долгового бремени, несостоятельный должник имеет право обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Если суд удовлетворяет его просьбу, то назначает финансового (арбитражного) управляющего, который отныне будет распоряжаться имуществом должника, а сам должник такое право утрачивает — любую сделку он теперь сможет совершить только при участии управляющего.

Имущество банкрота уходит с молотка. При этом у должника не могут быть изъяты и проданы его единственное жилье, предметы быта и личные вещи (одежда, обувь), продукты питания, деньги в объеме прожиточного минимума, призы, выигрыши, памятные и почетные знаки, государственные награды. Нельзя лишить гражданина квартиры (даже приобретенной им по ипотеке), если в ней постоянно зарегистрированы несовершеннолетние дети. Но если, к примеру, дом, квартира, мебель или автомобиль являются совместной собственностью супругов, то все это в любом случае может быть выставлено на торги, и второй супруг впоследствии получит свою долю от их реализации. Остальные вырученные от продажи имущества средства поступают кредиторам пропорционально размерам их требований.

После завершения всех этих малоприятных процедур наступает момент, ради которого, собственно, всё и затевалось — даже если долг до конца погасить не удалось, человек более не считается должником и освобождается от прежних долговых обязательств. Правда, не от всех — с него не снимается обязанность платить по алиментам и возвращать некоторые другие виды долгов, не связанных с кредитами и займами.

Табло пункта обмена валют в Москве. Архивное фото
Суд сможет прекратить банкротство граждан, если они не оплатят расходы
"В этом — смысл закона и принципиальное отличие механизма банкротства от механизма судебного взыскания по долгам, при котором остаток непогашенного долга продолжал "висеть" на гражданине, даже если он не имел возможности вернуть его до конца своей жизни. Человек юридически подтверждает свою неплатежеспособность и перестает быть должником", — поясняет общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) Павел Медведев.

Инициатором обращения в суд о признании гражданина банкротом может быть и не сам должник, а его кредитор, который, к примеру, не видит иной возможности получить обратно хотя бы часть долга.

Банкротство — крайняя мера

Прежде всего новый закон будет востребован теми, кто оказались в безнадежной "патовой" ситуации из-за финансового кризиса или изменившихся жизненных обстоятельств, считает адвокат Дмитрий Лесняк, специализирующийся на защите прав потребителей.

"У заемщиков валютной ипотеки, получателей валютных кредитов из-за резкого подорожания доллара и евро долги буквально в один момент выросли более чем вдвое, при этом доходы не увеличились, а зачастую снизились. Особенно плохо тому, кто, не имея никакого заложенного имущества, оказался в плену каких-то неимоверных платежей — скажем, вместо 40 тысяч рублей в месяц должен теперь выплачивать по 100 тысяч, и это перспектива на 10-15 лет. Вот им, этой категории граждан, банкротство может реально облегчить жизнь", — говорит адвокат.

Общероссийский народный фронт (ОНФ). Архивное фото
ОНФ намерен мониторить внедрение в России института банкротства физлиц

Число ипотечных заемщиков, подпадающих под положения нового закона, по оценкам экспертов, может достигать 40 тысяч человек. Но кризис сделал неплатежеспособными и многих "рублевых" кредиторов, чьи реальные доходы уменьшились на фоне выросших цен. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за год доля просроченной задолженности лишь по кредитам на покупку потребительских товаров увеличилась более чем в полтора раза.

Однако, по словам Дмитрия Лесняка, процедура банкротства подойдет далеко не всем должникам. В сумму задолженности, которую гражданин должен подтвердить суду, не включаются проценты по кредиту, неустойки, штрафы и прочие "накрутки" к основному долгу. Таким образом, для того чтобы стать банкротом по кредитному договору, человек должен получить сам кредит не менее чем на полмиллиона рублей. Таковых насчитывается примерно от 400 тысяч до 500 тысяч человек. Неплатежеспособных должников на меньшую сумму намного больше — по словам Павла Медведева, их число достигает пяти миллионов.

Еще одна проблема — выбор финансового управляющего. Закон предусматривает вознаграждение ему в размере 10 тысяч рублей плюс 2% от суммы удовлетворенных требований кредиторов либо 2% от стоимости реализованного имущества.

"Тут таится возможность для злоупотреблений, — считает Лесняк. — Нетрудно себе представить, что реально управляющие будут торговаться с должниками, требуя дополнительного неофициального "гонорара" за свои услуги".

Это, по его словам, подтверждается активностью, которую начали проявлять многие юристы еще до вступления закона о банкротстве физических лиц в силу. Множество объявлений в интернете предлагает помощь в организации процедуры банкротства для граждан за 5-10% от общей суммы долга. И большинство заявлений о банкротстве, которые поступят в ближайшее время в суды, появится именно благодаря скорее активности юристов, чем самих граждан, утверждает он.

Наконец, сам статус банкрота, который обретает гражданин, приносит ему не только избавление от долгов, но и немалые проблемы. В течение трех лет он не сможет занимать руководящие должности, пять лет не будет иметь право вести индивидуальную предпринимательскую деятельность, а его кредитную историю отныне можно будет считать перечеркнутой.

Не доводить до банкротства

"Называя новый закон "законом о банкротстве физических лиц", мы упускаем очень важную его составляющую, а именно — предусмотренную им возможность реструктуризации долга, а это едва ли не главное, потому что подавляющее большинство обращений, которые я получаю, это именно просьбы о реструктуризации задолженности", — говорит Павел Медведев.

Верховный суд. архивное фото
ВС хочет ограничить взыскание долгов с обанкротившихся граждан
Суд назначает реструктуризацию в том случае, если ситуация небезнадежна, у должника есть стабильный источник дохода, и он в состоянии погасить основную сумму долга, но не сразу, а за более длительный срок. Тогда ему дается три года на то, чтобы расплатиться с кредитором. При этом, пояснил адвокат Лесняк, он освобождается от выплат штрафов, неустоек и пени за просрочку платежей.

Если время проходит, а расплатиться у должника все же не получается, то суд назначает процедуру банкротства — со всеми вытекающими последствиями.

По мнению Павла Медведева, именно таких обращений — с просьбой о реструктуризации своих долгов — более всего и стоит ожидать судам сейчас, после вступления в силу нового закона.

"Больше всего пострадают банки"

"Этот закон позволит улучшить положение неплатежеспособных заемщиков, ведь после реализации их имущества банкроты освобождаются от задолженности. В то же время не исключена активизация мошенничеств, связанных с выводом активов. В конечном итоге пострадают более всего от этой новации банки", — так прокомментировал закон о банкротстве физических лиц руководитель аналитического отдела банка БКФ Максим Осадчий.

С тем, что попыток массового мошенничества, скорее всего, не избежать, согласен и Павел Медведев, который много лет добивался принятия такого закона и полтора десятилетия назад участвовал в разработке его первого проекта.

"Разумеется, мошеннических схем может быть придумано немало. Кто-то, прежде чем заявить о признании себя банкротом, постарается вывести или переписать на других людей всё свое имущество. Кто-то договорится с кем-то о заключении фиктивного кредитного договора на баснословную сумму, и в результате лжекредитору достанется львиная доля выручки от продажи имущества должника, а настоящим кредиторам не достанется ничего — после этого мошенники просто разделят эту выручку между собой, а долг будет списан. Издержки неизбежны, как и в любом деле, однако реальная польза от нового закона все-таки значительно перевешивает", — говорит финансовый омбудсмен.

Он убежден, что вступление в силу закона о банкротстве граждан положит конец неравноправию в финансовых отношениях, когда сильная сторона — кредитор в лице, например, банка — обладает всеми правовыми возможностями, а слабая — заемщик — фактически беззащитна и не может предпринять ничего, даже если ситуация стала для должника невыносимой. Отныне и у слабой стороны появилась возможность цивилизованно прервать такие отношения — ценой, правда, своего имущества и репутации.

Мнение
Обсуждение
8 пользователей оставили 8 комментариев
  • вместо того чтобы довести до ума банковский продукт и не сдирать с людей три шкуры, начинаем их банкротить. И это общество 21 века
    12:20
    01.10.2015
  • Сергей Аклимов, думать надо головой,а не чем обычно ,когда берете кредит.особенно валютный.Правильно,почему это им должны были пересчитывать по низкому курсу?Зарплата в рублях и бери кредит в рублях.Навыгадывали.Получайте.Радоваться буду,если половина Россиян без штанов окажутся.Накопи-покупай.Все хотят много и сразу,как буд-то есть какая-то гарантия иметь постоянно работу.
    14:37
    01.10.2015
  • вместо того чтобы довести до ума банковский продукт и не сдирать с людей три шкуры, начинаем их банкротить. И это общество 21 века
    12:20
    01.10.2015
  • 25 лет новой России, додумались наконец-то... Чем раньше омбудсмены, депутаты и экономисты занимались? На троих было не сообразить??? Не банкирам же вносить такие поправки...
    12:50
    01.10.2015
  • Простые россияне давно уже банкроты. Переход от "развитого" социализма через "недоразвитый" капитализм к крепостному праву продолжается.
    14:10
    01.10.2015
  • Сергей Аклимов, думать надо головой,а не чем обычно ,когда берете кредит.особенно валютный.Правильно,почему это им должны были пересчитывать по низкому курсу?Зарплата в рублях и бери кредит в рублях.Навыгадывали.Получайте.Радоваться буду,если половина Россиян без штанов окажутся.Накопи-покупай.Все хотят много и сразу,как буд-то есть какая-то гарантия иметь постоянно работу.
    14:37
    01.10.2015
  • Уровень коррумпированности процедуры будет страшным.
    Управляющие и взыскатели начнут откровенное вымогательство.
    Количество не исполненных обязательств, отмененных договоров
    выйдет зашкаливающим.
    Готовьтесь граждане - наступают темные дни, 90 годы возвращаются..
    15:01
    01.10.2015
  • Дождались, господа чиновники - поклон вам низкий. Что бы пусто вам было, когда в ваши головы это пришло.
    16:54
    01.10.2015
  • Кредиты по 1750% годовых, как например у QIWI, это вне человеческого понимания. Наркомафия и порнобизнес отдыхают.
    17:41
    01.10.2015
  • Знал бы взял бы кредит на полмиллиона рублей...
    11:03
    02.10.2015
Партнеры



Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.