О том, почему в последние несколько лет накопительное и инвестиционное страхование жизни пользуется все большей популярностью у населения, рассказывает генеральный директор компании ВТБ Страхование жизни (дочерняя структура банка ВТБ) Марина Жегова:
- Что такое инвестиционное и накопительное страхование жизни — ИСЖ и НСЖ?
— Накопительное страхование жизни позволяет копить денежные средства в течение длительного периода. Цель накопления и сроки определяются самостоятельно каждым клиентом. Если молодым людям, которые только делают первые шаги на пути к финансовой независимости, больше интересны "экстренные фонды", то есть быстро доступные деньги, то среди людей старшего поколения более востребованы "накопительные фонды", целью которых является сохранение уже достигнутого уровня жизни. При этом формируются эти фонды не только за счет накоплений клиентов, но и за счет их участия в прибыли страховщика.
Инвестиционное страхование жизни направлено на сохранение и преумножение уже имеющихся капиталов. Довольно часто клиенты пользуются одновременно и накопительными, и инвестиционными программами, так как эти продукты помогают решить разные задачи. Инвестиционное страхование позволяет получить потенциально неограниченный доход, но требует более крупных вложений. Накопительное страхование предназначено для накопления, при этом сумма первоначального взноса доступна большинству граждан.
- В чем же главное отличие ИСЖ от НСЖ?
— Все мечтают о лучшей жизни для себя, своих детей, родных и близких. Каждый из нас стремится повысить свой уровень жизни. Поэтому я бы сказала так: накопительные программы страхования помогают сохранить достигнутый уровень жизнь, инвестиционное страхование — увеличить свое благосостояние.
При этом, несмотря на то, что в этих продуктах есть словосочетание "страхование жизни", ИСЖ и НСЖ не стоит путать с обычной страховкой, которая оформляется к кредиту. Это совершенно разные продукты.
- С чем связан рост интереса граждан к страхованию жизни?
— Действительно, спрос на накопительное и инвестиционное страхование жизни растет. Это во многом связано с тем, что финансовая грамотность населения за последние несколько лет значительно выросла. Люди стали лучше разбираться в экономических терминах, научились планировать свой бюджет, пересматривают свои финансовые приоритеты и все чаще думают о накоплениях и сохранении своего капитала.
Одной из главных потребностей людей сегодня является накопить — на крупную покупку, путешествие, на жилье, на дополнительный доход после выхода на пенсию. Люди используются различные способы — банковский депозит, вложения в валюту, хранение денег "под подушкой".
А среди самых больших страхов — страх потерять здоровье и, как следствие, работу. Ведь у многих из нас есть кредитные обязательства, маленькие дети или пожилые родители, близкие люди, которые нуждаются в нашей помощи. Именно наличие страховой и инвестиционной составляющих привлекает людей к продуктам страхования жизни.
- Хотелось бы подробнее остановиться именно на страховой составляющей. Можете привести примеры страховых выплат?
— Буквально недавно один из клиентов страховой компании попал в ДТП, и, к сожалению, врачам не удалось его спасти. За полгода до этого он вложил в программу инвестиционного страхования жизни 3,5 миллиона рублей, его родственники, указанные в договоре страхования, получили от страховой компании выплату в размере 10,5 миллионов рублей.
Или вот другой случай, когда родственники застрахованного лица, который инвестировал в программу 2,4 миллиона рублей и вскоре ушел из жизни в результате критического заболевания, получили страховую выплату в размере 3,6 миллиона рублей.
- На какой срок обычно заключаются договоры страхования жизни?
— Договоры накопительного страхования обычно заключаются на 10-35 лет и гарантируют клиенту на весь срок страховую защиту и накопления. При этом клиенту не нужно каждый год проходить медицинский осмотр для сохранения стоимости страховки, страховой взнос в программу фиксируется сразу на весь срок.
Договоры инвестиционного страхования заключаются, как правило, на 5-9 лет, что обусловлено в большей степени срочностью финансовых инструментов, которые используют страховщики для обеспечения доходности по договорам инвестиционного страхования.
- Чем отличается инвестиционное и накопительное страхование жизни от классического банковского депозита?
— В отличие от депозита средства по договору страхования жизни не могут быть конфискованы, арестованы или изъяты, при разводе договоры страхования не включаются в список делимого общего имущества супругов.
Ни один депозит не дает возможности в экстренных ситуациях за очень короткий срок получить сумму, в разы превышающую вложенные клиентом деньги, а по договору страхования жизни такая выплата осуществляется в течение 20-30 дней после получения необходимых документов, без ожидания шести месяцев как при наследовании.
По договорам страхования жизни есть налоговые льготы как для взносов в программу, так и при получении дохода.
И в заключении хотела бы подчеркнуть, что страхование жизни — это не откладывание на "черный день", а инвестиции в качество жизни. В случае наступления сложных жизненных ситуаций, когда оперативно потребуется финансовая защита, ее предоставит страховая компания. В целом сегодня мы видим важную тенденцию — люди стремятся обеспечить себе дополнительную к государственным программам социальную защиту.
