Анатолий Горев, для РИА Новости.
2006 год стал для российских банков вполне успешным, с точки зрения развития ситуации на рынке вкладов частных инвесторов. За год, прошедший с сентября 2005 года по сентябрь 2006 года, сумма депозитов российских граждан выросла более чем на треть - с 2,407 трлн рублей до 3,256 трлн рублей. При этом потенциал рынка вкладов еще остается недоиспользованным, считают эксперты.
На сегодняшний день для сохранения и преумножения своих сбережений банковские вклады использует только каждый четвертый россиянин. Остальные сограждане предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу тратить их, либо вкладывать в более доходные инструменты, чем банковские депозиты. Однако, как считают эксперты исследовательской группы ЦИРКОН, по мере улучшения экономической ситуации в стране и повышения доходов населения будет расти и число людей, готовых использовать банковские вклады как финансовый инструмент для сохранения своих средств. Так что можно с большой долей уверенности прогнозировать то, что тенденция увеличения объемов средств на банковских депозитах сохранится и в наступающем 2007 году.
Для российских банков такой вывод прозвучит весьма обнадеживающе. Ведь для них (особенно для тех, кто не занимает первые 20-30 строчек во всевозможных рейтингах) привлечение вкладов частных лиц на сегодняшний день является первоочередной задачей. Эти средства необходимы финансовым организациям для развития своей кредитной деятельности, для расширения сферы своего влияния на рынках ипотечного кредитования, потребительского кредитования, автокредитования и корпоративного кредитования. Проблема в том, что непременным условием для увеличения объемов выдаваемых кредитов является увеличение объемов резервируемых банками средств «на возможные потери» - именно так формулируется назначение этих денег в бухгалтерских балансах банков. А чем больше формируемые резервы, тем меньше становится размер капитала банка, что приводит к возникновению угрозы невыполнения норматива достаточности капитала, установленного финансовыми властями страны в лице ЦБ РФ.
Стоит отметить, что эта проблема куда сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Чтобы не допускать такого негативного для себя развития событий, банкам необходимо либо рефинансировать свои кредитные портфели за счет привлечения вкладов со стороны населения, либо находить дешевые - и желательно долгосрочные - заемные средства на рынках капитала, либо получать «подпитку» со стороны учредителей. Истина, де, в том, что даже крупные банки в России не всегда имеют возможность рефинансировать свои кредитные портфели за счет дешевых заемных средств - ведь далеко не все они располагают необходимыми кредитными рейтингами и далеко не все имеют шансы достаточно выгодно разместить свои активы на рынках капитала. И уж тем более не все банки могут рассчитывать на то, что их учредители будут постоянно увеличивать размер капитала.
Таким образом, самым доступным для банков способом избежать проблем с выполнением норматива достаточности капитала остается привлечение вкладов частных инвесторов. Поэтому вышеприведенные цифры, свидетельствующие об увеличении притока средств на депозиты частных лиц, должны бы их радовать. Однако, по словам аналитиков, дела обстоят совсем не так безоблачно, как это может показаться на первый взгляд. От «депозитного бума» в 2006 году больше всех преуспел Сбербанк. Объем вкладов частных лиц вырос у него за период с 1 ноября 2005 года по 1 ноября 2006 года на 30,7%. Очевидно, что такой рост можно объяснить, прежде всего, сохраняющимся высоким доверием россиян к наследнику советских Сберкасс. Впрочем, немаловажную роль сыграло и то, что Сбербанк в 2006 году предпринял шаги по повышению конкурентоспособности своей «линейки» вкладов для населения.
Справедливости ради, следует отметить, что другие банки - в том числе и непосредственные конкуренты Сбербанка среди российских финансово-кредитных структур, и «дочки» крупных иностранных финансовых групп - также сумели воспользоваться «депозитным бумом». Однако преимущества Сбера в данном случае не только в «чистом» увеличении объемов привлеченных средств. У него значительно возросла за прошедший год и доля самых ценных для любого банка депозитов, открываемых на срок свыше трех лет: здесь прирост составил 45,5%.
Другие банки такими достижениями похвастаться не могут: аналитики признаются, что россияне пока не рискуют в массовом порядке открывать в частных банках долгосрочные депозиты. Несмотря на то, что со времени последнего полноценного банковского кризиса в России прошло уже 8,5 лет, и, несмотря на создание системы страхования вкладов, люди опасаются доверять банкам средства на долгосрочный период. Исключением является Сбербанк, который продолжает ассоциироваться у россиян
с высочайшей степенью надежности. Потеснить его на этом поле пока имеют шансы, пожалуй, лишь Внешторгбанк, который также воспринимается инвесторами - частными лицами как государственный банк, и «дочки» иностранных финансово-кредитных структур, которые располагают узнаваемыми брэндами и пользуются уважением среди россиян именно в качестве иностранных банков.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
